论八字，观财运，人之常情、然财分清浊，人有聚散、今朝吾等所论，非是富贵之命，而是那“守财奴”之格、何谓守财奴？有财而不能用，视财如命，悭吝成性，积攒为唯一的乐事，此为心性之困，亦是命局之显、欲探其究竟，需深究八字五行生克之理，十神旺衰之机。
一、财星为核，身弱不胜其财
八字论财，首观财星、财星者，我克之物，为我所支配、享用之物、正财偏财，皆是资财、然财非愈旺愈好，关键在于日主（代表命主自身的那个字）能否担得起这份财。
守财奴命局中，最常见的一种组合，便是“身弱财旺”。
何解？日主衰弱，好比一个三岁稚童；财星旺盛，好比一堆黄金、让一个稚童抱金于闹市，其内心非但无喜悦，反生无穷之恐惧、他会如何？必是死死抱住黄金，藏于怀中，不敢示人，更不敢拿出一分一毫去换取糖果衣物、因为他深知，一旦露白，群狼环伺，这财便不再是他的了。
映射到现实，身弱财旺之人，赚钱辛苦，机遇虽有，却总觉力不从心、他们内心缺乏安全感，认为手中攥住的每一分钱，都可能是最后一分、他们对金钱有极强的占有欲，却无相应的支配能力与魄力、消费在他们看来，不是享受，而是失去，是风险、他们宁可让财富在库中发霉，也不愿其流通，这便是“富屋贫人”之象。
具体到八字，如日主为甲木，生于辰、戌、丑、未月，土（财星）当令，地支又见多重土，而天干不见比劫（甲乙木）扶助，亦无印星（壬癸水）生身，此甲木根基漂浮，被旺土耗尽精力，便成身弱财旺之格、得财愈多，压力愈大，愈是悭吝不敢用。
二、比劫林立，夺财之势凶猛
比肩与劫财，简称比劫，与日主五行相同，代表兄弟、朋友、同事，亦是命理中的“竞争者”与“夺财者”。
若八字中比劫过旺，特别是劫财，其势如狼似虎、命局中财星本就不多，仅有的一点财，还时刻被周围的比劫窥伺、这好比在一群饿狼中，你手中仅有一块肉，你敢松口吗？你敢拿出来悠然享用吗？必然是藏得严严实实，谁靠近便龇牙咧嘴，生怕被夺。
此类命格之人，现实中常遇手足争产、朋友借钱不还、合伙被骗等事、生活的经验反复告诉他们：钱财外露，必遭劫夺、久而久之，便形成一种极度缺乏信任的防卫心态、他们不信任何人，只信自己手中的钱、在他们看来，钱不是用来花的，是用来防身的，是抵御外界风险的最后一道壁垒。
这种格局，即便运势转好，赚到了钱，其内心深处的恐惧与不安全感依然存在、他们会将钱财牢牢锁进“保险柜”，对外则哭穷示弱，生怕别人知道他有钱而来占便宜、他们并非不渴望享受，而是“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的心理烙印，使其将守护财富视作第一要务。
例如，日主庚金，地支申酉戌三会金局，天干又透辛金劫财，而财星甲乙木仅在时柱虚浮，无根无气、此为比劫成林，一点财星如暴风雨中的残叶，随时可能被狂风卷走、命主自然会对这一点“残叶”爱若性命，不敢有丝毫懈怠。
三、印星过旺，守成而无开拓
印星，生我者，为庇护、为学识、为母亲、为房屋、印星是日主的保护神，适度的印星能生身，使日主有根基、有安全感。
凡事过犹不及、若八字中印星过旺，而财星衰弱，便会形成“印旺克食伤，财星无源”的局面。
印星代表的是保守、稳定、安于现状的思想、印旺之人，不喜欢变动，不喜欢风险，思维偏向于如何“守”，而非如何“攻”、他们认为，最安全的方式就是把一切资源都掌握在自己手中。
更为关键的是，食神与伤官（食伤）是生财的源头，代表思想、才华、创造力与行动力、印星过旺，就会像一个过于溺爱的母亲，牢牢压制住孩子的创造天性（食伤）、食伤被克，则生财无路，财源断绝。
这种命格的人，本身赚钱能力可能不强，主要依靠继承、单位福利或固定的薪水、他们深知“开源”之难，便只能在“节流”上下死功夫、每一笔开销，都要经过反复权衡，实用性压倒一切、他们热衷于储蓄，看着存折上数字的增长，能获得极大的心理满足和安全感、这种安全感，是印星过旺带来的典型心理特征、他们守的不仅仅是财，更是那份固若金汤的安全感。
譬如，日主丙火，生于寅卯月，木（印星）势强旺，又得甲乙木透干相助，全局木火通明、然代表财星的庚辛金却不见踪影，或仅在地支藏有一丝余气，又被旺火克制、此为印旺身强，而财星衰微、命主为人或善良、有学识，但对于金钱，则会显得格外谨慎甚至吝啬，因为他命中生财的渠道（食伤土）被旺木（印星）死死克住，不见天日。
四、食伤不见，欲望不显财无趣
食神、伤官，是我生之物，代表着思想的流露、才华的展现、情感的表达，也代表着享受、消费和欲望。
一个人之所以愿意花钱，是因为他有欲望：想吃美食、想穿华服、想游山玩水、想体验新奇、这些欲望，在八字中，就是由食伤来驱动的、食伤能生财，代表通过技术、口才、艺术等方式创造财富；食伤也代表着花钱的欲望和能力。
若一个八字中，财星虽有，但食伤星完全不见，或极其微弱，被印星克死、那么这个人，就好比一个没有味蕾的厨师、他能做出满汉全席（拥有财富），却丝毫感受不到食物的美味（无法从消费中获得乐趣）。
对他们而言，金钱只是一个数字，一个符号，而非一种用于交换快乐的工具、他们的物欲、情欲、享受欲都非常低、你与他谈论美食、旅行、艺术，他可能毫无兴趣，觉得那是浪费时间和金钱、他们的生活往往单调乏味，除了工作和存钱，再无其他爱好。
这种格局的“守财奴”，其吝啬源于精神世界的匮乏和欲望的缺失、他们不是不敢花钱，而是从根本上觉得“没必要”花钱、这种“守”，是一种近乎麻木的习惯，而非出于恐惧或算计。
五、财星入墓，有库无钥不开门
命理中有“财库”一说、辰、戌、丑、未这四个地支，被称为“四墓库”、若财星的五行恰好落入对应的墓库之中，便称为“财星入墓”或“财临库地”。
例如，日主为火，以金为财，金的墓库在丑；若八字地支中有丑，且有金，便是财库。
有财库，本是好事，代表有积蓄，能存钱、这个“库”需要被打开，里面的财才能为我所用、如何打开？需要“刑、冲”。
若命局中财星入墓，但整个八字原局和大运流年，都缺乏引动这个墓库的钥匙（刑冲之字），那么这个财库就成了一个“死库”、库门紧锁，里面的金银财宝再多，也只是纸上富贵。
命主本人会表现为：能赚能存，但就是不花、钱进了他的口袋，就如同进了银行的死期存款，不到万不得已绝不动用、他们是典型的“银行家”，喜欢看着财富的积累，却不善于利用财富进行再投资或改善生活、他们的钱，是“守”在库里的，是“死”的，无法流通起来，为自己创造更多的价值和乐趣、这种人，往往到老，依然过着清贫的生活，守着一笔巨大的财富，最终可能留给那些并不懂得珍惜的后人。
综上五点，守财奴之命，非单一因素可定，乃是命局中财星、日主、比劫、印星、食伤等十神之间，生克制化、力量博弈失衡所致、或身弱财旺之恐惧，或比劫夺财之防卫，或印旺守成之保守，或食伤不显之无欲，或财库紧锁之固执。
命由天定，运随心转、知命，非是听天由命，而是为了解自己心性之根源、若命局有此倾向，当知晓这是五行秉气使然、可有意识地培养一些食伤心性，如学习一门艺术，培养一点爱好，适度参与社交，以微小的消费，为自己换取当下的愉悦、财为养命之源，当用则用，流通方显其价值、死水一潭，终会腐臭；活水长流，方能生生不息。
